Karakteristik Bisnis UMKM

Bentuk dan sistem bisnis UMKM sangat unik dimana keberadaan UMKM terdapat dimana-mana, dikelola dengan tradisional dan turun temurun, serta tidak didukung dengan knowledge untuk menambah nilai ekonomi suatu produk, namun demikian bisnis yang dijalankan secara sederhana ini mendominasi perekonomian nasional. Berdasarkan bentuk dan sistem bisnis tersebut seringkali UMKM dipersepsikan sebagai segmen yang tidak menarik seperti sebagai berikut:

• UMKM sebagai sektor yang complicated, high risk dan low profit. UMKM atau yang biasa disebut usaha kecil dan menengah sering kali tidak dikelola secara profesional. Pengelolaan harta pribadi dan aset usaha seringkali digabung menjadi satu. Keadaan tersebut yang menyebabkan bank selama ini cenderung untuk menjauhi segmen UMKM.
• Seringkali memiliki jaminan terbatas. Usaha kecil dan menengah seringkali tidak memiliki jaminan yang cukup untuk plafon pinjaman yang diajukan.
• UMKM sangat sulit untuk menjadi bisnis yang besar (korporasi). Para pelaku bisnis yang termasuk dalam golongan UMKM sering kali merasa puas atas prestasi yang telah diraih berkaitan dengan usahanya. Faktor yang membuat UMKM kesulitan untuk menjadi besar diantaranya terbatasnya channel dengan dunia luar, keterbatasan modal, dan keterbatasan pengetahuan.

 Seharusnya UMKM atau yang sering disebut sebagai usaha kecil dan menengah dapat menjadi besar namun berbagai kendala manajemen dan permodalan menyebabkan usaha kecil dan menengah ini seringkali kali kalah bersaing dengan perusahaan besar. Walaupun berbagai kendala untuk maju yang menghadang industri kecil dan menengah sangat banyak namun industri tersebut tetap mempunyai prospek yang cerah bagi penyaluran kredit perbankan. Pada umumnya industri kecil dan menengah mempunyai lingkup bisnis bersifat lokal, namun bagi industri tertentu khususnya yang berhubungan dengan kerajinan, banyak industri kecil yang mempunyai pasar ekspor. Dari penjabaran diatas disimpulkan perilaku industri kecil secara umum adalah sebagai berikut:

• Karena pasarnya yang bersifat lokal dengan skala usaha yang relatif kecil, kedua hal tersebut menjadikan industri kecil dan menengah cenderung tidak terpengaruh oleh keadaan ekonomi global.
• Pengelolaan perusahaan belum dijalankan secara profesional. Bentuk manajemen masih bersifat family business.
• Belum ada visi dan misi yang jelas mengenai rencana jangka panjang perusahaan. Hal ini menyebabkan kontinuitas usaha UMKM biasanya terkendala oleh regenerasi saat peralihan pengelolaan usaha dari generasi perintis ke generasi penerus.
• Usaha kecil dan menengah menyerap tenaga kerja lebih banyak dari usaha besar.

Seperti diungkapkan didepan, perilaku dan karakter usaha kecil dan menengah berbeda dengan usaha besar. Perilaku yang tercermin dari pengelolaan bisnis, permodalan, networking dan leadership dan inovasi menggambarkan karakter usaha kecil dan menengah bahwa unik dan komplek.  

Tabel Karakteristik dan Strategi Pendekatan Bank terhadap UMKM

KARAKTERISTIK BISNIS

Modal kecil (terbatas).

Perputaran modal cepat.

Tidak ada pemisahan antara harta pribadi dengan harta usaha.

Manajemen tradisional (pencatatan, pelaporan dan SOP belum memenuhi setandar ISO).

Lingkup bisnis bersifat lokal.

Jenis usaha padat karya.

Kesinambungan usaha tidak pasti (regenerasi tidak jelas).

Keberadaanya tersebar di desa sampai kota.

Positioning bank pada segmen UMKM dapat ditentukan berdasarkan perilaku dan karakteristik bisnis UMKM. Positioning bank terhadap segmen usaha kecil dan menengah diimplementasikan melalui pendekatan-pendekatan seperti pada tabel diatas.